Ako ušetriť? Zbavte sa zbytočností, lepšie sa financie spravujú vo dvojici, radí ekonomický minimalista

Najlepšou ochranou proti znehodnocovaniu peňazí sú aktíva, ktoré si v čase udržiavajú svoju hodnotu. Kúpa nehnuteľnosti financovaná hypotekárnym úverom počas posledných desiatich rokov bol krok, ktorý žiadny kupujúci rozhodne neľutoval, hovorí špecialista na investície Martin Šereš. Okrem toho sa považuje za zástancu minimalizmu. Ten je opakom konzumného spôsobu života, ktorým žije západný svet.

Považujete sa aj za zástancu minimalistického prístupu k životu. Čo to znamená v praxi?

Minimalizmus je opakom konzumného spôsobu života, ktorým žije západný svet. Väčšinu vecí, ktoré nakupujeme, v skutočnosti vôbec nepotrebujeme. Jednoducho sme sa stali obeťou premyslenej reklamy, snahy nezaostávať za okolím. Ľudia totiž nechcú byť čiernymi ovcami.

Všetko nasvedčuje tomu, že sa životná úroveň obyvateľov zhoršuje. Hospodársky rast je nižší, ako sa predpokladalo, dochádza k zvyšovaniu cenovej hladiny, ale nie všetky ceny spotrebných tovarov rastú rovnako. Ak chce človek v súčasnosti viac ušetriť, čo má robiť?

V prvom rade by bolo dobré, keby mal prehľad o svojom hospodárení. Stačí si zopár mesiacov sledovať, kam odchádzajú zarobené peniaze z domácnosti. Veľmi môže pomôcť, ak si výdavky rozdelíme do základných kategórií a potom ich jednotlivo podstúpime testu: Skutočne to k svojmu životu potrebujeme? Vieme si to prípadne zabezpečiť inak, lacnejšie? Skutočne to potrebujeme hneď či v takom množstve?

Ľudia si nekladú tieto otázky?

V praxi sa často stretávam s tým, že čím viac klienti zarábajú, tým menej dôrazu im prikladajú. Môže to súvisieť s ľudskou potrebou prezentovať určitým spôsobom svoju životnú úroveň okoliu. Šetrenie nie je príliš trendy, lebo v prenesenom význame môže navonok budiť dojem, že má človek nedostatok financií. Snažím sa tým zamerať pozornosť na čo možno najväčší priestor na šetrenie, ktorý spočíva v nastavení našej mysle a v našich životných prioritách.

Inflácia v súčasnosti znehodnocuje naše úspory, dostatočné zisky neprinášajú ani investície, ktoré dosiaľ slušne zarábali, napríklad akciové fondy. Dá sa vôbec dnes do niečoho investovať a neprerobiť? Alebo položím otázku inak, ako prerobiť čo najmenej?

Dovoľte mi odpovedať otázkou. Dá sa neprerobiť bez toho, aby sme investovali? Žiaľ, dlhé roky zanedbávané finančné vzdelávanie na školách prinieslo svoju daň. Slováci vedia šetriť, to je však v dnešnej dobe menej ako polovica úspechu. Ak by som sa pred desiatimi rokmi rozhodol, že si našetrím na trojizbový byt a kúpim ho o desať rokov v hotovosti, dnes by mi zostali oči pre plač, keďže na kúpu potrebujeme dvojnásobok. Najlepšou ochranou proti znehodnocovaniu peňazí sú aktíva, ktoré si v čase udržiavajú svoju hodnotu. Kúpa nehnuteľnosti financovaná hypotekárnym úverom počas posledných desiatich rokov bol krok, ktorý žiadny kupujúci rozhodne neľutoval.

Spokojní sú tiež tí odvážlivci, ktorí svoje úspory pravidelne investujú do nákupov podielov v najúspešnejších firmách sveta, ideálne formou daňovo zvýhodnených ETF fondov dostupných pre každého. Podnikanie je totiž z dlhodobého pohľadu tvorcom hodnôt, ktoré „porážajú“ infláciu. Samozrejme, neplatí to plošne a v akomkoľvek čase.

V poslednom obdoví počúvame veľa zlých správ o chorobách, zdražovaní, vojne, cítiť potrebu kompenzovať to peknými zážitkami a vecami. Ako by znela vaša praktická rada, ako ušetriť a „nezblázniť“ sa pritom? Čoho sa vyvarovať a kde si, naopak, popustiť uzdu.

Čokoľvek sa bude diať v našom okolí, ovplyvní nás to len v takom rozsahu, aký si sami pripustíme. Nemáme dosah a vplyv na veci, ktoré sa dejú okolo nás, preto im ani nemusíme venovať toľko pozornosti. V skutočnosti dokážeme ovplyvniť len náš pohľad na tieto udalosti. Predstavme si rodinné financie ako dve strany nerovnice. Odporúčam sústrediť našu pozornosť aj na stranu príjmov, rozvoj svojich schopností a zručností. Druhá strana má svoje limity, výdavky totiž nie je možné znižovať neobmedzene, najmä nie na úkor kvality. Ak by som mal povedať jedinú vec, pri ktorej sa rozhodne oplatí popustiť uzdu, je to investícia do zvyšovania hodnoty svojej hlavy, teda do vzdelávania.

Sú v niečom Slováci v súvislosti (ne)šetrením špecifickí?

V porovnaní s inými krajinami eurozóny sú Slováci opatrnejší v investovaní na akciovom trhu. Naopak, veľmi odvážni sú v snahe o zabezpečenie vlastného bývania aj za cenu výrazného zadĺženia. Myslím si, že sme tiež dostatočne flexibilní v schopnosti zmeniť svoje spotrebiteľské správanie, ak nás k tomu situácia prinúti. Mesačné výdavky domácností sa podľa posledných prieskumov za krátku dobu zvýšili o viac ako sto eur mesačne, čo nie je vôbec zanedbateľný nárast. Je pravdepodobné, že sa v ďalších rokoch zvýši apetít domácností smerom k šetreniu, čo nikdy nemá priaznivý efekt na ekonomiku. Trpieť budú najviac tie sektory, ktoré poskytujú služby a tovary, ktoré pre náš život nie sú nevyhnutne potrebné – zábavný priemysel, voľnočasové aktivity či gastro.

Aké sú najjednoduchšie cesty, ako si skonsolidovať financie v domácnosti?

Čím väčší prehľad o svojich financiách máme, tým lepšie. Budem sa opakovať, najľahšie je osekať tie výdavky, ktoré nie sú nevyhnutné pre náš život či chod domácnosti. Domácnosť neutrpí, keď zrušíme predplatné Netflixu, znížime rýchlosť jazdy autom po diaľnici na 120 km/h alebo začneme priateľov pozývať k nám namiesto spoločnej návštevy reštaurácie. Obrovské benefity má postupné zbavovanie sa zbytočných vecí, ktoré sme rokmi nadobudli.

Nielenže prevzdušníme svoje šatníky a byty, zvýšime emocionálnu kvalitu nášho fungovania v tomto voľnejšom priestore, ale tiež získame peniaze navyše. Na strane príjmov je možné namiesto televíznych večerov rozbehnúť nejaké možnosti dodatočných zárobkov, hľadať možnosti zvyšovania kvalifikácie či lepšie platenej práce. Toto však nie sú úplne jednoduché zmeny, lebo si vyžadujú zmenu nášho správania. A na to potrebujeme správne usmerniť naše myslenie a nastavenie našich priorít.

Akú rolu hrajú vo finančnom manažmente moderné technológie?

Obrovskú. Moderné technológie nám sprístupňujú tie najefektívnejšie riešenia správy financií z celého sveta. Máme k dispozícií nástroje, aké doposiaľ nemala žiadna iná generácia na tejto planéte. Tie však dokážu byť nielen skvelým sluhom, ale aj zlým pánom. Moderné môže byť každoročne stáť v rade na nový prémiový smartfón. Ale z pohľadu financií môže byť zaujímavejšie využiť „radový“ smartfón na nákup akcií firmy vyrábajúcej prémiové smartfóny. Na manažment svojich výdavkov stále postačuje svieža myseľ a striedmosť v rozhodovaní o tom, čo skutočne k životu potrebujeme. Dnes nám už aplikácie našich bánk povedia, aký bude stav nášho účtu na konci mesiaca. Tiež nám vedia prehľadne rozdeliť a sumarizovať naše výdavky podľa typu. V podstate si už stačí evidovať toky hotovosti, či už v nejakej aplikácii, alebo v prehľadnej tabuľke v Exceli.

Ako sa odlišuje systém šetrenia a osobného finančného manažmentu, keď je človek slobodný a keď má partnera?

Rozhodne sa financie lepšie manažujú vo dvojici. Systém nie je odlišný, úspory však dosahujeme najmä tým, že domácnosť zdieľame. Viac sa oplatí variť pre viac ľudí, cestovať viacerí autom či platiť za spoločnú izbu v podnájme. A keď spoja dvaja svoje sily natrvalo, podstatne ľahšie sa dostanú k vlastnému bývaniu. Nie nadarmo sa hovorí, že v jednote je sila.

Ako ušetriť, ak je partner rozhadzovačný?

Ideálne by mohlo byť nájsť dôvody, pre ktoré je partner rozhadzovačný. Zistiť, aké potreby si tým napĺňa, čo konkrétne mu to prináša do jeho života. Žijeme v dobe, keď nás zo všetkých strán oslovujú určité modely správania a životného štýlu. Práve moderné technológie spôsobili, že je takmer nemožné ich prehliadať. O to podstatnejšie je naučiť sa kontrolovať to, čo kontrolovať vieme a na čo máme dosah – to však nie je správanie nášho partnera (úsmev).

Niektoré páry to riešia tak, že držia svoje financie oddelene. Jeden šetrí, druhý túžobne očakáva každý ďalší výplatný deň. Pozorujem však aj mnoho pekných príbehov, keď sa finančné správanie jedného partnera časom pekne upravilo, pretože vďaka partnerke alebo partnerovi objavil veľké výhody tohto nového správania. Je to všetko o našej schopnosti vedieť spolu komunikovať a nájsť najlepšie riešenia pre oboch.